Aprende todo lo que debes saber sobre la tasa de interés, sus tipos y clasificación

¿Alguna vez te has preguntado cómo influye la disminución o el aumento de la tasa de interés en tus operaciones? Lo cierto es que esto puede cambiar lo que pagas por los préstamos bancarios, tarjetas de créditos e incluso, lo que ganas por una cuenta de ahorro. En este artículo conocerás cuál es el funcionamiento de estás tasas, cómo se calculan y cuántos tipos existen en la actualidad.

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¿Qué es la tasa de interés?

Antes de profundizar este tema, es importante que conozcas qué es la tasa de interés. En general, esta se encuentra relacionada directamente con el valor del dinero que se utiliza en una operación económica.

Por ejemplo, si una persona deposita una cantidad de dinero en una entidad bancaria, la tasa de interés será el porcentaje que recibirá a cambio. Por otro lado, si en vez de realizar un depósito solicitas un crédito, la tasa oficial será el monto que debes pagar al prestamista.

De la misma forma que los bienes y servicios poseen un precio que debe ser cancelado, el dinero actúa igual. Por ello, su uso cuenta con un monto determinado, el cual se mide por porcentajes y se expresa en términos anuales. En este sentido, la tasa de interés es lo que debes pagar, cobrar, tomar prestado o ceder en una situación específica.

Así pues, una tasa de interés alta incentivará el ahorro y una tasa de interés baja, promocionará el consumo. A su vez, el monto de esta dependerá de algunos factores que presente un país, es decir, la situación que experimenten los mercados, el aumento de los precios, la inflación, la deflación, liquidez y el riesgo asociado de activos.

¿Por qué la tasa de interés influye en la economía de un país?

La decisión de aumentar o disminuir las tasas de interés en un país es adoptada por el Banco Central. Estas entidades son las que determinan el monto que deben establecer las otras instituciones financieras en los intereses, para dar lugar al uso de tarjetas de créditos, hipotecas y la solicitud de préstamos para la compra de bienes.

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Cuando las tasas de interés bajan, los precios de las acciones incrementan junto a los del sector de construcción. Esto ayuda al desarrollo de la economía de un país, debido a que facilitan el consumo y, por ende, la demanda de los productos. No obstante, también tiene su lado negativo, ya que mientas más productos se consuman la oferta disminuye, lo que a su vez puede generar una inflación.

En cambio, las tasas de interés altas permiten el ahorro personal. Si solicitas un crédito con una tasa de interés elevada debes saber que su precio final,  al momento de cancelarlo, será mayor al monto solicitado.

Con tasas de interés altas las personas gastan menos, y tienden a guardar ese dinero hasta cuando sea más conveniente utilizarlo. Al adoptar esta actitud se pueden frenar todas las tendencias de la inflación.

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¿Qué son las tasas de interés negativas?

Se le considera a una tasa de interés positiva cuando es mayor a cero y negativa cuando es inferior a cero. Normalmente, el interés es positivo pero esto no significa que no pueda ser negativo.

Cuando la economía de un país se estanca, los intereses suelen disminuir para mejorar el estado económico. Si esto no funciona, los bancos centrales pueden establecer el monto de la tasa de interés por debajo de cero, con el fin de que los depósitos conlleven pérdidas y así, se genere mayor movimiento de dinero.

Tan solo imagina que realizas un depósito en un banco y la entidad no te paga ningún interés sino que te obliga a cancelar una tasa por depositar tu dinero. Este ejemplo ilustra el concepto de tasas negativas, una circunstancia que se produce únicamente para desincentivar el ahorro y promover la inversión.

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Tipos de tasas de interés

Los tipos de tasas de interés son utilizados específicamente por los bancos centrales, para llevar a cabo su política monetaria. Cabe destacar que cada una de estas se encuentran clasificadas en grupos, ubicadas de la siguiente forma por su relación entre sí.

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Tasa de interés bancaria

En el contexto bancario se trabaja con tres tasas de interés, las cuales presentan su porcentaje de formas distintas.

  • Tasa de interés activa: representa el porcentaje que los clientes le deben cancelar a las entidades bancarias por préstamos y créditos proporcionados. Se le denomina activo porque funciona a favor de los bancos.
  • Tasa de interés pasiva: al contrario de la activa, la tasa pasiva funciona a favor de los clientes. Esta representa el dinero que una persona recibirá por poseer cuentas de ahorros en una entidad bancaria.
  • Tasa de interés preferencial: es parecida a la tasa activa pero genera un porcentaje inferior. En general, se le denomina preferencial porque es la más barata y solo se utiliza en ocasiones especiales.

Interés de acuerdo a la tasa de inflación

Existen dos tipos de interés que se modulan de acuerdo al estado de inflación que sufre un país, estos son:

  • Real: se obtiene luego de restar la tasa de interés nominal de un activo con la pérdida del dinero a causa de la inflación.
  • Nominal: aparece más que el interés real, ya que habitualmente no incluye el valor de la inflación para calcularlo. En caso de que el interés nominal sea igual que la tasa inflación, el prestamista no recibirá beneficios ni perdidas, es decir que la cantidad monetaria será devuelva de la misma forma.

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Tasa de interés de acuerdo a la estabilidad

Las tasas interés de acuerdo a la estabilidad son muy utilizadas, ya que representan un papel importante al momento de gestionar operaciones financieras, económicas e hipotecarias. Por ejemplo:

  • Tasa de interés fija: se utiliza para iniciar un contrato, específicamente en la compra de un auto o una vivienda, y permanece estable hasta el término del acuerdo.
  • Tasa de interés variable: cambia a lo largo del tiempo que dure un contrato. Sin embargo, las posibles variaciones deben ser notificadas antes de la firma de un acuerdo.

¿Cómo se calcula la tasa de interés en créditos?

Uno de los intereses más fáciles de calcular es el simple, ya que se caracteriza por ser una sola cantidad por todo el préstamo. Para gestionar esta actividad debes tener en cuenta unos simples factores, tales como:

  • Tasa de interés.
  • La cantidad total del préstamo.
  • Plazo completo del pago.
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Siempre que solicites un préstamo en una entidad bancaria te comprometes a devolverlo junto a una serie de intereses, ya que el monto corresponde a la ganancia del banco por el servicio prestado. Dicho esto, el interés se calculará y se pagará dependiendo del capital inicial, el cual permanece invariable.

La fórmula para calcular esta tipo de interés es: I=C. i. T.

De este modo, la tasa de interés en préstamos es igual a la cantidad por periodo que debes pagar, por el monto del préstamo inicial, por la tasa de interés. Por ejemplo:

  • Capital inicial: $500.000
  • Interés mensual: 2%, que equivale a $10.000
  • Total de interés durante los seis meses: $60.000
  • Capitalización mensual de: $10.000
  • La capitalización total de : $60.000
  • Total a pagar: $640.000

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Tasas de interés en Venezuela

El Banco Central de Venezuela publicó el pasado mes varios avisos oficiales, en los que se informó al público en general acerca del aumento en las tasas de interés, específicamente en las activas y pasivas que rigen al sistema bancario del país. A poco días de ser aprobado este incremento significativo en las tarifas y en los servicios, se determina que los porcentajes mínimos en las tarjetas de créditos es de 19% hasta 40%

El gobierno espera que este incremento alivie la situación de la banca y así, las entidades puedan prestar mayores cantidades de dinero.

Por otro lado, la tasa de interés activa preferencial para el sector turístico quedó en 6,70% hasta 15% y la tasa máxima aplicaciones para cualquier crédito hipotecario, adquisición de viviendas, construcción, autoconstrucción, mejora y ampliación se fijó en 13%. En grupos familiares dependerá del salario mínimo de los integrantes.

En caso de las operaciones destinadas al sector manufacturero, no se puede cobrar un interés anual superior al 25% para las personas naturales. Para Pymes, industrias naciones y otras empresas, las actividades manufacturas se fijaron al 90% de la tasa de 25%.

Para finalizar, el Banco Central de Venezuela establece que el monto mínimo que deberán cancelar los clientes es de 21% de forma anual, siempre que se trate de la tasa pasiva. Además, esta es calculada en saldos diarios, los cuales inician desde el 1,38%.

A lo que comprendas que la tasa de interés determina el incremento del precio del dinero en un tiempo determinado, podrás tomar mejores decisiones en tus operaciones financieras.

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