En este tema se realizará un breve resumen de manera clara y detallada relacionado con el cheque, su definición, tipos, requisitos, sus características, comisiones y mucho más.

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Histórico del Cheque

Ciertos economistas afirman que hay diferentes traducciones en cuanto al significado del concepto del cheque el cual se remonta a algunos países, tales como en Italia, quienes lo usaban para efectuar sus operaciones de cambio de dinero y de préstamos, aunque en algunas partes bajas de este país decían que era un documento moderno.

En el siglo XVI, este mismo país llegó a un convenio donde eran títulos formulados por el propietario a cuenta del banco, es decir, el gerente del banco tenía que certificar el dinero en efectivo en dicho banco, para poder cancelar el pago del cheque.

En Holanda a fines del siglo XVI, a esté documento le colocaron el nombre de “Letras de cajero” donde los negociadores confiaban en los cajeros de las instituciones bancarias, para disponer de su dinero en efectivo.

Luego en el siglo XVII quedó demostrado en Inglaterra, que según el artículo 73 de la letra de cambio, que dispone y dice “El cheque es una letra de cambio a la perspectiva girada contra la entidad bancaria” y así quedaría establecido.

Unos de los primeros países que establece en forma armónica el elemento del cheque es Francia, según la ley del 14 de junio de 1865, imitando a los ingleses, por lo que, esta misma ley se difunde en Bélgica el 31 de mayo de 1919 y fue incorporada a la legislación uniforme del cheque.

En México, el 15 de abril de 1884 realizaron varios reglamentos, consecutivamente, según el código de comercio en relación al cheque y otras operaciones crediticias, sin embargo, ya era conocido en las entidades bancarias de este país en el siglo XIX, cuando las compañías realizaron sus primeras operaciones financieras, pero no se llegó a ningún estatuto, sino a un planteamiento de unificación de criterio en forma de resolución en relación al concepto del cheque.

Después de la conformidad de la ley en relación al cheque, diferentes países han adecuado la ley nacional, para adaptarla a las disposiciones uniformes de cada país.

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En Venezuela este tema se rige por la ley general de Bancos y otras Instituciones bancarias y el código de comercio, por lo que, las empresas comerciales, industriales, agrícolas y pecuarias, tienen cuentas corrientes abiertas en todos los bancos, estableciendo así un movimiento intenso de cheques que se compensan unos con otros.

En este sentido, al ingresar una cantidad de dinero a las cajas del banco, todo empresario abre una cuenta corriente, para retirar dinero de esa cuenta y utilizar un instrumento de pago llamado cheque.

Este instrumento es un papel fundamental en la humanidad tanto civil, como económico y en el Análisis financiero de una empresa, motivado a que se utiliza periódicamente en varios entornos y con diferentes objetivos.  El cheque está reglamentado en el código de comercio.

¿Qué es un Cheque?

Es un papel tipo moneda de mucho valor, que se utiliza para pagar dinero en grandes y pequeñas cantidades a personas o compañías, también se utiliza para realizar pagos de una alta suma de dinero con mucha confianza, a través de los llamado cheques de gerencia.

Con el uso de este se evita la circulación de dinero en efectivo, porque muchísimas operaciones son pagadas con cheques que son depositados por sus tenedores, en sus respectivas cuentas corrientes.  Todo se limita a una simple operación contable en los libros de Contabilidad del banco.

El uso generalizado de cheques reduce las necesidades de dinero constante para la circulación de las mercancías.

Requisitos para expedir un Cheque

Para la emisión se requiere que cuente con los siguientes requisitos:

  • Fondos disponibles en la cuenta, para que no lo devuelvan por falta de dinero.
  • El lugar del pago.
  • La fecha de elaboración.
  • La firma de quien lo emite.
  • El monto expresado en letras y en números.
  • Nombre de la persona o empresa de quien va a cobrar.
  • Es necesario que tenga el correlativo de su serial.
  • Debe de tener el serial de la chequera, el número y el nombre de la agencia bancaria.

Características de un Cheque

Es considerado un instrumento de pago que debe poseer las siguientes características que se describen a continuación:

  • Literalidad: significa que tiene validez por los datos que se plasman en el papel moneda.
  • Valor: es cuando cuenta con los datos del endoso, lo que significa que se cobrará el cheque emitido y la entidad bancaria no solicitará explicación alguna de por qué el cobro del mismo.
  • A la vista: estos son los que no indican la fecha de pago, sin embargo, es obligación de la entidad bancaria cancelar el cheque en el momento que se solicite el cobro, siempre y cuando se consulte con el titular de la cuenta.

Tipos de Cheques

Existen varias tipos de cheque, por lo que a continuación lo explicamos:

Cheque nominal

Se refiere a el que se le coloca el nombre de la compañía o el nombre de la persona.  En este caso existe la posibilidad que la persona puede mandarlo a endosar a nombre de un tercero.

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Cheque al portador

Este tipo de cheque lo puede cobrar cualquier persona.  Es importante tener mucho cuidado al perderlo, motivado a que cualquiera que lo obtenga puede hacer uso del el.

En caso de extravío, se debe notificar a la persona que lo emitió, para que solicite su anulación de manera inmediata, ante la agencia bancaria.

Cheque cruzado

Es el que exclusivamente puede ser depositado en la cuenta que el beneficiario posea, este tipo se realiza según términos que se encuentran establecidos en el código de comercio, donde señala que el emisor o beneficiario dibuje dos líneas similares con una delgada inclinación en la cara primordial del cheque.

Cheque para abonar en cuenta

Significa que tiene que ser abonado sólo en una cuenta bancaria, por lo que es uno de los más seguros, motivado a que evita reducir el peligro en caso de ser extraviado, además de facilitar la personalización de quien los cobra.

Las entidades bancarias no pueden hacer operaciones después de los treinta días. Tampoco pueden descontar cantidades de dinero u otras transacciones sin la garantía de las firmas autorizadas.

Cheque conformado

Se hace con la finalidad que la agencia bancaria certifique que existe en la cuenta bancaria suficientes fondos para cubrir el monto girado y de esta forma lo exige el emisor con unas notas, tales como “acepto”.

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Cheque de Gerencia

Es aquel que es expedido por una entidad bancaria con una suma muy elevada, a fin de realizar pagos con total confianza y seguridad, se utiliza para realizar compras de gran magnitud, tales como: apartamentos, vehículo, aeronaves, traspasos de locales, motocicleta, entre otros.

Cheque de viajero

No son muy comunes y son elaborados por la entidad bancaria que cubre cierta cantidad de dinero, se puede cambiar por dinero en efectivo y es aceptado en algunos países.

Cheque de pago diferido

Este tipo  de cheques se  elaboran en una fecha, pero con la condición que debe ser cobrado en otra fecha posterior a la emitida en el mismo.

Comisiones al emitir un Cheque

Es el monto correspondiente a la comisión, que descuenta la entidad bancaria por cobrar un cheque perteneciente a una entidad financiera distinta a la emitida por el cheque. Dicha comisión es aplicable a cualquier tipo de cheque y el porcentaje de la comisión dependerá de la entidad bancaria y también de la ley de bancos.

A mayor cantidad de dinero, mayor cantidad del cálculo de la comisión, ya que es lógico que al disminuir esta cantidad, disminuye también la comisión.

Pasos a seguir para cobrar un Cheque

Es necesario verificar al momento de dirigirse a una agencia bancaria, cada una de sus partes, para asegurar que no le falte ningún dato y así no se generen problemas por devolución del mismo,  es importante recordar que los bancos cobran un porcentaje de comisión por devolución, el cual se le recarga a la cuenta de la persona que lo emitió en su momento, por lo que se debe seguir las siguientes recomendaciones:

  • Si desean cobrar un cheque y que no le quiten comisiones, debe presentarlo en la misma agencia que se indica en el cheque.
  • Si no posee conocimiento de la persona que lo emitió, debe solicitar que el mismo esté previamente conformado.

Ventajas al usar el Cheque

Existen extraordinarias ventajas al hacer uso del cheque, las cuales se mencionan a continuación:

  • Ofrece seguridad de no poseer dinero efectivo consigo.
  • Sirve como documento de solvencia económica.
  • Llevarlo consigo permite llevar un registro de egresos.
  • Permite cancelar a una persona, sin necesidad de perder tiempo en ir a la entidad bancaria.
  • Es un sistema de pago más confiable que las tarjetas de crédito y débito.
  • Si no posee la firma, no tiene validez para ser cobrado.
  • Es el documento más confidencial del cliente.

Ciertos consejos para operar con cheques

Si bien es cierto, el cheque es una orden que da el titular de una cuenta propia para que el banco proceda a pagar, a un tercero, una determinada cantidad de dinero, a cargo de dicha cuenta, de donde se deduce, el banco actúa como cajero de muchas compañías al mismo tiempo, podemos tomar en cuenta algunos detalles al momento de manejar un cheque los cuales se indican a continuación:

  • Jamás olvide firmar el cheque al momento de entregarlo.
  • Recuerde tener sus cuentas bancarias con saldo positivo al momento de emitir el cheque.
  • Emita un cheque al momento de hacer un pago oneroso.
  • No es recomendable dejar cheques firmados en su chequera.
  • Al escribir en el cheque el monto, procure no dejar espacios, antes ni después de haber escrito el monto, esto evita que falsifiquen y alteren los datos del mismo.
  • Cuando escriba el monto del cheque en letras y en números, coloque al final y al inicio de ambos montos, un símbolo, a fin de que nadie escriba palabras u otros números adicionales.

Conoce quienes intervienen en transacciones con cheques

A continuación, todos los elementos que participan en la emisión de un cheque:

  • El beneficiario: son todos las personas o compañías que pueden participar para cobrar un cheque.
  • El emisor: es la persona que elabora el cheque.
  • Agencia bancaria: es la oficina encargada de pagar el importe.

Menciones Facultativas de un Cheque

Son aquellas notas plasmadas en algunos cheques que son admitidas en las entidades bancarias, basándose en la ley bancaria, a continuación las mencionamos:

  • “No endosable”: se refiere a la nota que se le coloca en cualquier parte y puede ser cobrado exclusivamente por la persona o empresa mencionada como beneficiario.
  • “Sin garantía”: según la ley de banco es una nota escrita y dirigida al banco para que cancele el cheque del dinero que posee el emisor en la cuenta bancaria.
  • “Al cobro”: la ley de banco indica que todo cheque debe tener fecha de expedición y si un beneficiario lo presenta sin fecha, el banco no puede cancelar el mismo, pero tiene que dejar sentado por escrito la situación.

Hechos delictivos de emitir un cheque

Existen hechos delictivos al realizar un cheque sin fondos, ya que esto según la ley de banco y cuentas corrientes es llamado delito de falsificación y a continuación lo especificamos:

  • Tomar un cheque sin fondos, es un grave delito penado por la ley de bancos.
  • Emitir un cheque sin tener Presupuesto y no proveer el dinero ante la presentación del mismo ante la agencia bancaria.
  • Después de expedido el cheque que el emisor anule dicho pago, es un delito grave.

Cheques en México

En este país se encuentra regularizado por una ley general llamada “títulos y operaciones de crédito” y de acuerdo al regimiento de esta ley, se deben tomar en cuenta los siguientes datos:

  • El sitio del pago.
  • La firma del emisor.
  • El lugar y la fecha de emisión.
  • El nombre del expedido.
  • La orden total de pagar la determinada cantidad de dinero.
  • Se debe insertar una cita en el documento que haga mención que es un cheque.

Algunos abogados en México consideran que el cheque es un documento de pago y es respetable su criterio.

Cheques en España

En España también está reglamentado a través de la ley bancaria y del cheque, a continuación, se especifica lo que debe de contener el mismo:

  • Nombres.
  • El sitio del pago.
  • La fecha.
  • Firma del que remite el escrito.
  • La orden de cancelar la suma establecida de euros.
  • El nombre del que debe pagar el cheque.