Sistema de Amortización Francés: ¿Qué es?, Cálculo y más

En este interesante artículo de hoy, aprenderemos todo lo relacionado con el Sistema de Amortización Francés. Su significado, para qué es utilizado, sus cálculos más eficientes, los factores que se deben tener en cuenta a la hora de generarlo y mucho más. No se lo pierda!!

Se denomina Sistema de Amortización Francés, a aquél sistema que se basa en amortizar las cuotas que son continuas en una empresa. Al ser de manera constante, las entidades financieras adquieren los intereses en base al dinero que queda pendiente de amortización.

¿Qué es el sistema de amortización francés?

El sistema francés de amortizaciones es el método más común para amortizar hipotecas en el mundo, sobre todo en Europa. Basándose en las cuotas fijas y continuas. A continuación explicaremos algunos ejemplos para comprender mejor su utilidad.

Método francés de amortización, sistema de cuotas fijas

Con este sistema siempre se pagarán cuotas estables de manera constante, menos cuando las hipotecas son de tipo variable o de igual manera mixtas. Las cuales se modifican con el cambio constante del Euribor en cada una de las etapas, por todo el año.

Sin embargo si el sistema empleado para las hipotecas es el normal, entonces las cuotas en base a este método, como ya hemos explicado, serán fijas y constantes.

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Las cuotas que se deben pagar en base al sistema de amortización francés, se calculan en base a los intereses generados por el crédito y el mismo préstamo que se ha amortizado, pero en diferentes montos. Es decir, aún cuando ya hablamos de cuotas fijas, los intereses y su suma se movilizan durante el lapso que se mantenga la hipoteca activa.

Cuando la hipoteca no es variable, se mantendrá fija la cuota en base a los cálculos establecidos del mismo sistema con el leve incremento mensual de los interese fijados por la entidad financiera hasta el día en que se cierre la hipoteca.

Cada interés se calculará según la cantidad de dinero del crédito solicitado, que esté pendiente de amortización, por lo que durante el primer período de tiempo, se deberán cancelar más intereses que al ir finalizando la hipoteca, como explicaremos en los siguientes ejemplos. En el momento de una Apertura de Crédito  se establecerán las pautas a seguir sobre el pago de la hipoteca y sus intereses.

Factores a tener en cuenta en el sistema de amortización francés

Existen diverso factores que se deben tomar en cuenta a la hora de realizar un sistema de amortización francés, tales como:

  • Capital prestado
  • Tipo de interés
  • Duración del préstamo

Sin embargo, se debe estar pendiente de los incrementos sobre los intereses, puesto que dentro de los sistemas actuales de amortización, en base a cuotas fijas, se debe incrementar el plazo del crédito o las cuotas establecidas sobre el mismo.

HIPOTECA SISTEMA DE AMORTIZACIÓN FRANCÉS

Ahora bien, si se pretende establecer una amortización simple incompleta o parcial, en base a un pequeño anticipo sobre el pago de la hipoteca, deberá decrecer el período de la misma o dejando de la misma manera el plazo de tiempo escogido, pero bajando el monto de la cuota de intereses a pagar.

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Sacando una conclusión sobre qué beneficia más a la persona que sostiene la hipoteca en base a reducir la cuota de pago o el tiempo del mismo, según la amortización que se genera, se debe entender lo siguiente:

A partir de una fórmula simple para finanzas y economía, donde se calculará la cuota fija neta y los diferentes intereses para el dinero a pagar en base a la amortización, se obtiene lo siguiente:

Sistema amortización francés cuota

En base a:

C = Cuota a pagar
V = Monto sobre el préstamo de la hipoteca
i = tipo de interés del período (fórmula continua)
n = número de cuotas a pagar
s = sistema de amortización francés (intereses)

En base a:

I (p – 1, p) = tipo de interés de la etapa establecida
i = tipo de interés fijo
V (p – 1) = dinero del crédito de la hipoteca que aún no se amortiza

Calculadora de amortización

Con la ayuda de una hoja de cálculo en Excel, se puede establecer la estructura de cálculos y costos de la hipoteca junto con los ahorros que quedan luego de amortizar de manera parcial el crédito de la misma.

Ejemplo de cálculo de una hipoteca con sistema de amortización francés

En este punto explicaremos por medio de ejemplos verdaderos cómo se utiliza el cuadro de amortización francés.

Si pedimos a una entidad financiera un préstamo por una hipoteca de setenta mil euros pagadera en diez años. En base a la «Hipoteca Fija Coinc», para este tipo de situaciones, cuya tasa es del uno punto cincuenta por ciento TIN. Según el simulador del Banco Español de Crédito, obtendremos el siguiente cuadro:

Cuota mensual: seiscientos veintiocho mil con cincuenta y cuatro euros
Monto de intereses totales durante el período de tres años:  cinco mil cuatrocientos veinticuatro con noventa y dos euros
Monto total que se pagará por el crédito de setenta mil euros: setenta y cinco mil cuatrocientos veinticuatro con noventa y dos euros

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CUADRO DE AMORTIZACIÓN EXCEL SISTEMA DE AMORTIZACIÓN FRANCÉS

Gráfico composición cuota de amortización de una hipoteca

Aquí se verá cómo se amortiza en un período de treinta meses principales en base a la hipoteca. Manteniendo estable la cuota de amortización, sin embargo cada una de ellas se conforma por los montos de interés y amortización que no ha permanecido fija.

Por lo que el cálculo refleja más paga de interés en los primeros años de nuestra hipoteca, que en base a la amortización que generará menor pago al final de la misma. Según ciertos Gastos Financieros se puede mantener el cálculo estable de amortización dentro de la hipoteca.

Si nos basamos en esto comprenderemos entonces por qué se utiliza el sistema de amortización francés, que nos genera una reducción de intereses bastante efectiva a la hora de amortizar los pagos de un préstamo para hipotecas, puesto que con la ayuda de este cálculo financiero se concentran los objetivos necesarios para mantener al día una hipoteca que no genere mayor riesgo de pérdida.

Con ayuda de las hojas de cálculo Excel y las fórmulas aprendidas en este post, usted podrá optimizar sus pagos en caso de tener que solicitar a una entidad financiera o banco un préstamo hipotecario.


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